Fra opsparing til nedsparing

Når vi rammer seniortilværelsen, skal vi vænne os til at gå fra opsparing til nedsparing. Men hvordan gør vi det i praksis? Det lyder nemt, men det er svært, fordi der er meget at tage højde for. Herunder samspillet mellem skat på forskellige niveauer og offentlige ydelser – og ikke mindst de psykologiske faktorer.

Hvis du har sparet op og samlet sammen i mange år, kan det også være svært at gå baglæns og bruge af opsparingen i hverdagen. Det kan godt give sommerfugle i maven.

Hvilke drømme har du?

Før du planlægger din seniorøkonomi, bør du overveje, hvilke drømme og ønsker du har til din seniortilværelse. Måske ønsker du at rejse verden rundt – eller at flytte i en anden bolig? Eller måske vil du endelig indfri drømmen om at bo i et varmere klima i nogle år?

Livskvalitet og fritid er vigtige aspekter af seniorlivet, og det er vigtigt at budgettere med disse aktiviteter. Mange seniorer nyder at rejse, deltage i hobbyer eller engagere sig i frivilligt arbejde. Du har mange muligheder, men der skal planlægning til, for at dine drømme går i opfyldelse. Hvis du har en klar plan for, hvordan du vil bruge din tid og dine penge, får du det bedste ud af dine seniorår.

Hvilke behov har du?

Det er klogt at se på, hvilket forbrugsbehov du har, når du overgår fra løn til pension. Se på, hvilke udgifter der falder bort, fordi du ikke længere går på arbejde, og hvilke udgifter der kommer til, fordi du er mere hjemme. Tænk også på, at de fleste mennesker har mest energi til at rejse og opfylde andre drømme i de første år af seniortilværelsen.

Jo ældre vi bliver, jo færre kræfter får vi som regel, og det smitter også af på forbruget. Derfor giver det god mening, at du har flere penge til rådighed i de første år af pensionstilværelsen end i de følgende år.

Seniorer har ofte boet 20 år i samme bolig

De fleste seniorboligejere har boet i deres nuværende bolig i mere end 20 år. Det er kun ganske få, der aktivt leder efter en ny og mindre bolig. Det viser Sydbanks nye boligejerbarometer, hvor vi har spurgt de danske boligejere ud om deres holdninger og planer. Det betyder med andre ord, at de fleste seniorer bliver boende, så længe de kan, i en bolig, der måske er en smule for stor til én eller to. Og det koster. For selvom du overgår fra løn til pension, falder bolig- og driftsudgifterne til varme, el, vand og termin altså ikke.

Det skal dog siges, at næsten halvdelen af alle seniorer for længst har sagt farvel til deres boliglån – og det letter selvfølgelig økonomien.

Men hvis du vil blive i din nuværende bolig, til du skal ”bæres” ud, er det vigtigt, at du har midler nok til at købe hjælp til hus og have. Det sikrer, at du får den tilværelse, du ønsker dig.

Brug pengene i den rigtige rækkefølge

Når du stopper med at arbejde og skal leve af opsparing og formue, er det vigtigt at trække på de opsparede midler i den rigtige rækkefølge. På den måde får du mest ud af de penge, du har brugt hele livet på at spare op.

Det er ikke lige meget, om du bruger penge fra din frie opsparing eller penge fra din pensionsformue, fordi forskellige former for opsparing beskattes forskelligt. Omvendt kan det på det psykologiske plan føles forkert at tære på de rare kontanter, der står til lav eller ingen rente. Derfor er det vigtigt at tage hul på de forskellige opsparinger i den rigtige rækkefølge.

Tilpas økonomien efter dit behov

Hvis du har en ratepension, kan den udbetales over flere år end de ti år, som mange er flasket op med. Udbetalingen af ratepensionen kan maksimalt løbe i 30 år efter din pensionsudbetalingsalder.

Hvis du har en aldersopsparing, kan den blive udbetalt som et eller flere engangsbeløb, i rater eller som en livsvarig ydelse. Har du friværdi i boligen, kan den belånes, ligesom boligskatterne kan fryses inde.

Få hjælp til seniorøkonomien af en rådgiver 

Der er mange spørgsmål - og der er mange valg at træffe. Det er kun de færreste, der selv kan træffe de bedste valg om økonomi i pensionisttiden. Der er mange regler og skattesatser, som gør det svært at overskue, hvordan du som senior får mest ud af dine penge.

Før du går på pension, er det klogt at tage en snak med en rådgiver om, hvordan seniorøkonomien ser ud. En rådgiver kan give dig udefra-perspektiver på dine drømme og forventninger. Rådgiveren kan også hjælpe dig med at lægge en plan for, i hvilken rækkefølge du skal tære på dine opsparinger – og om du måske bør belåne din friværdi.